Kreditrechner (Darlehensrechner & Tilgungsrechner)
Berechnen Sie die monatliche Rate (Annuität), die Gesamtzinsen und den Tilgungsplan für Ihren Ratenkredit oder Ihre Immobilienfinanzierung.
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Kreditberechnung (Annuität)
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VIELEN DANK FÜR IHREN BESUCH!
| Jahr | Restschuld Anfang | Gezahlte Raten | Zinsleistung | Tilgungsleistung | Restschuld Ende |
|---|---|---|---|---|---|
| Jahr 1 | 25.000,00 € | 5.592,91 € | 1.031,69 € | 4.561,22 € | 20.438,78 € |
| Jahr 2 | 20.438,78 € | 5.592,91 € | 822,15 € | 4.770,76 € | 15.668,02 € |
| Jahr 3 | 15.668,02 € | 5.592,91 € | 602,98 € | 4.989,93 € | 10.678,10 € |
| Jahr 4 | 10.678,10 € | 5.592,91 € | 373,74 € | 5.219,16 € | 5.458,93 € |
| Jahr 5 | 5.458,93 € | 5.592,91 € | 133,97 € | 5.458,93 € | 0,00 € |
Ratgeber zur Kreditrate & Tilgungsberechnung
Wie funktioniert ein Annuitätendarlehen?
Ein **Annuitätendarlehen** ist die gängigste Form der Kreditfinanzierung. Sie zahlen über die gesamte Laufzeit hinweg eine **konstante monatliche Rate** (die Annuität). Diese Rate setzt sich aus zwei Teilen zusammen: dem **Zinsanteil** und dem **Tilgungsanteil**. Da sich die Restschuld durch jede Tilgung verringert, nimmt der Zinsanteil im Laufe der Zeit kontinuierlich ab. Gleichzeitig steigt der Tilgungsanteil im selben Maße an, sodass die monatliche Rate immer exakt gleich bleibt.
Wie wird die monatliche Rate mathematisch bestimmt?
Die monatliche Kreditrate für ein Annuitätendarlehen lässt sich über die Annuitätenformel berechnen:
Hierbei ist P der Kreditbetrag, r der monatliche Zinssatz (Nominalzins geteilt durch 12) und n die Gesamtzahl der Raten (Laufzeit in Jahren × 12).
Zinsbindungsfrist und Anschlussfinanzierung
Besonders bei Baufinanzierungen (Immobilienkrediten) wird der Zinssatz meist nicht für die gesamte Laufzeit festgelegt, sondern für eine feste **Zinsbindungsfrist** (z. B. 10, 15 oder 20 Jahre). Ist der Kredit nach Ablauf dieser Zinsbindung noch nicht vollständig getilgt, verbleibt eine Restschuld. Für diese ist eine **Anschlussfinanzierung** zu den dann aktuell am Markt gültigen Zinskonditionen abzuschließen.
Häufig gestellte Fragen (FAQ) – Kredite & Zinsen
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?
Der Sollzins ist der reine Zinssatz für das geliehene Kapital. Der effektive Jahreszins (Effektivzins) beinhaltet hingegen alle anfallenden Nebenkosten des Kredits (z. B. Vermittlungsgebühren, Kontoführungsgebühren, Auszahlungsmodalitäten) und dient daher als der einzig verlässliche Vergleichswert für Angebote.
Kann ich meinen Kredit vorzeitig zurückzahlen (Sondertilgung)?
Bei regulären Ratenkrediten (Konsumkrediten) ist eine vorzeitige Rückzahlung gesetzlich jederzeit erlaubt, allerdings darf die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung von maximal 1% (bzw. 0,5% bei Restlaufzeit unter einem Jahr) der Restschuld verlangen. Bei Baufinanzierungen müssen Sondertilgungsrechte vertraglich vereinbart werden.
Was versteht man unter der Anfänglichen Tilgung?
Die anfängliche Tilgung ist der Prozentsatz des Kreditbetrags, den Sie im ersten Jahr tilgen. Ein Ratenkredit mit z.B. 2% anfänglicher Tilgung und 4% Zinsen startet im ersten Jahr mit einer Gesamtrate von 6% der Kreditsumme. Durch die sinkenden Zinsen steigt die effektive Tilgung Jahr für Jahr.
Welche Faktoren beeinflussen meine Kreditkonditionen?
Die wichtigste Rolle spielen Ihre Bonität (Schufa-Score, regelmäßiges Einkommen, Anstellungsverhältnis) sowie der Wert eventueller Sicherheiten (z.B. die finanzierte Immobilie). Auch die Laufzeit und die Höhe des Eigenkapitals wirken sich direkt auf die Zinshöhe aus.